生命と財産のこと

日本ではおよそ８０％の人が生命保険に加入しているそうです。
とくに４０代、５０台の人では９０％近くが加入しており、
逆に２０代の人は５０％を少し超える程度となっています。

若い人にとっては、生命保険の必要性があまりピンと来ないこと、
そして保険料の負担が大きいと思われているのでしょうね。

確かに、毎月の保険料というのは、
不況が続くなかでは家計に大きな影響を与えます。

できるものなら保険を解約したい、
と思っている人も決して少なくないと思います。

とは言うものの、いざ自分が病気になったりけがをしたり、
あるいは不慮の事故で命を落としてしまったら･･･
などと考えると止めるわけにはいかないというのが現状です。

保険料の負担を少しでも軽くするためには、
やはり保険の保障内容を調整するしかありません。

何でもかんでも保険でカバーしたいという気持ちはわかりますが、
それでは保険料がどんどん膨らんでしまいます。

自分の身の丈に合った保障内容にすること、
言い換えると、自分の収入に見合った保険料になる範囲で、
最低限度の保障をつけるようにすればいいと思います。

収入が増えて、生活に余裕が出てきたときには、
いくらでも保険を見直すことができるのですから。

養老保険というのは、
死亡保障に貯蓄機能がついた生命保険で、
昭和３０年代ぐらいまでは主流となっていた保険のようです。

当時は、結核や赤痢などといった病気によって、
若い人でも早く亡くなることがあったため、
こうしたタイプの生命保険が主役となっていたようです。

医療技術が発達した現在では、平均寿命も長くなってきて、
長生きした場合のリスクをカバーするような、
終身保険や個人年金保険などが取って代わるようになりました。
ただ、その貯蓄性に魅力を感じることから、
今でも人気があることも事実のようです。

養老保険は満期まで生存していれば、満期保険金が支払われ、
保障期間中に死亡すると、死亡保険金が支払われます。
このときの満期保険金と死亡保険金は同額になります。

また、死亡保険としては保険料が割高になりますが、
その分、解約返戻金も多くなります。
もし、死亡保険だけを目的にしたいという人は、
単独の死亡保険に加入したほうがいいかも知れません。

生命保険には、主契約だけでは保障の足りない部分を補うため、
オプションとして特約というものがよくつけられたりします。
言ってみれば、保障の幅を広げたり、
保障を厚くしたりするためのものですね。

特約に対する保険料は、一般的に安くなっている場合が多く、
主契約の保険料に追加の割増し料金を払うといった感じです。
ですから、特約はあくまでも主契約の保険を補うものである、
ということを理解しておかなければなりません。

もし、主契約の保険が終わったときは、
特約だけを継続するようなことはできません。
たとえば、６０歳までの定期保険を主契約として、
医療保険を特約としてつけた場合、
６０歳になると、主契約の定期保険とともに、
特約の医療保険も終了してしまうのです。

ですから、医療保険のように途中でなくなると困るようなものは、
定期保険に医療特約としてつけるのではなく、
終身保険に医療特約をつけて終身まで更新できるようにするのが
いいのではないかと思います。
あるいは、単体の医療保険に入るのもいいかも知れません。

生命保険のなかでも、終身保険、定期保険、定期付き終身保険は、
保障を重視したタイプと言えるのではないかと思います。

終身保険は、保険期間が終身なので保障は一生涯続きます。
そのため、保険料は他の生命保険に比べると割高になります。
満期になっても満期保険金はありませんが、
一生涯にわたって保障が続いて、
解約返戻金も貯蓄性が高くなっているのが特徴です。

また、将来、子供が独立して死亡保障が必要なくなれば、
保険を解約して解約返戻金を老後資金に充てることもできます。
終身保険の保険料払い込み期間終了後は、
死亡保障を継続するか、解約返戻金を受け取るか、
介護保険に移行するかという選択肢があります。

定期保険は、保険期間が１０年間や１５年間、
あるいは６０歳までというように、
一定期間に限って保障するというタイプの保険です。
解約しても解約返戻金が支払われるタイプではないので、
いわゆる掛け捨ての保険ということになります。

死亡保障を目的とした生命保険なので、貯蓄性はありませんが、
終身保険や養老保険に比べると、保険料は割安になっています。
安い保険料で大きな保障を得たいのであればおすすめです。
ただ、更新型であれば、更新ごとに保険料がアップしていきます。

定期つき終身保険は、
終身保険に定期保険を特約として上乗せしたタイプで、
ある一定期間に限って大型の保障を付けたものとなります。

生命保険には、貯蓄性の高いタイプもありますが、
今のような低金利の時代は、貯蓄としての魅力は期待できません。
とくに、５０歳を過ぎてからの生命保険では、
貯蓄性や死亡保障より、医療保険を中心に考えるべきです。

年を取ると、若いときに比べて、同じ病気にかかっても、
療養日数が長引くことになると思います。
そうなると、長期の入院に備えた総合医療保険に加入する、
ということを考えてみるのもいいと思います。
ただ、保険料は高くなってしまいます。

これぐらいの年齢になってくると、
どうしても保険料は高くなってしまうのは仕方ありません。
保険料を安く抑えたいのであれば、
損害保険会社の医療保険に入るという方法もあります。

あるいは、保険に頼らずに、
その分を貯蓄することによって備えるという手もあります。
たとえば、ガンなどの高額な医療費がかかるものについては、
保険に加入してカバーし、入院費用などは貯蓄で備えるなど、
個別に検討してみるのもいいと思います。

年齢が５０歳ぐらいになってくると、
そろそろ子供が独立するようになる頃です。
そうなると、後は奥さんの生活保障だけを考えればいいのですね。

そして、老後を迎える準備に入るということで、
生命保険を見直すことも必要になってきます。
たとえば、死亡保障部分を削って医療保険に回したり、
老後の資金として貯蓄に回すという方法もあります。

終身保険は、解約返戻金を原資として、
個人年金として受け取ることができます。
この原資が大きければ大きいほど
長期間にわたって年金を受け取ることができます。

実際に切り替えを考えるときは、
解約返戻金の額や年金受給額がいくらになるのかを
事前に確認しておきましょう。
ただし、終身保険から個人年金保険に切り替えた時点で、
死亡保障が消滅してしまうことは頭に入れておいてください。

また、金利の低い時期は個人年金保険のメリットは少ないので、
金利の動向などを見ながら加入するほうがいいと思います。
定年まで待って、退職金で個人年金保険に加入してもいいので、
あわてて加入する必要はありませんし、
個人年金保険ではなく、貯蓄でまかなうという方法もあります。

４０歳という年齢は、
マラソンに例えると折り返し地点のようなものでしょうか。
子供がいるとすれば、おそらく小学生から高校生ぐらいで、
仕事の面でも、あるいは家庭においても、
お父さんの責任は大きくなっています。

子供が大きくなるにつれて、子供部屋も必要になり、
住宅を購入したり、改築したりということもあるでしょう。
また、教育費も年々増えていくことになるでしょう。
そうなると、いざという時の保険というものは、
中身についても十分に考えていかなければなりません。

たとえば、子供が高校生ぐらいになると、
そこから先の教育費というのは、ある程度見えてくると思います。
そんな場合、高額の死亡保障は必要なのかどうか、
子供のために加入した定期保険は解約して、
その分を貯蓄に回すという方法もあるのではないか、
といったようなことも考えられます。

解約返戻金のある終身保険などの貯蓄性のある保険については、
自分の老後を支える資金となるので、
途中解約することはお勧めできません。

老後の備えとして、個人年金保険に加入するという手もあります。
あるいは、その分を貯蓄に回して、
子供が独立した後に、その資金で個人年金保険を購入する、
という方法もあります。
子供への保障から、自分の病気や老後の保障に移し始める時期、
ともいえるのではないかと思います。

独身で、特に若い人たちの中には、
生命保険は必要ないと考えている人は多いかも知れません。
また、生命保険に加入するにしても、
保障内容のことをあまり深く考えず、
外交員に勧められるまま加入している人も少なくないと思います。

将来の人生設計がまだはっきりと見えていない状況であれば、
自分に合う生命保険を選ぶのは難しいかも知れません。
そんな時は、ひとまず終身保険というのもいいかも知れません。
若いうちは、収入もそれほど多くないと思うので、
月々の保険料の支払いに無理のない範囲で加入することです。

結婚して、子供ができたりするなど、生活環境が変わったときに、
それに合わせて保険も見直していくといいでしょう。
保険料の支払いに少し余裕があるのならば、
別個に医療保険に加入してもいいと思います。
あるいは、終身保険に医療保険の特約を追加してもいいですね。

家庭ができて、はっきりとした人生設計を立てるようになれば、
具体的にどんな保障が必要なのかが見えてくると思いますが、
それまでは、終身保険に医療保険を追加するタイプにしておけば、
十分に間に合うのではないかと思います。

生命保険にはいろいろな特約というものがあります。
医療保険も、生命保険の特約として付加する人は多いと思います。
けれども、将来的に医療費に対する不安があるという人は、
特約ではなく、単独の医療保険に加入するのもいいと思います。

保険料は高くなってしまうかも知れませんが、
その分、保障内容は手厚くなると思います。
日本は少子高齢化が進み、現役世代の負担が大きくなり、
医療費の本人負担の割合も増えていくと思われます。

公的な医療保障だけでカバーできない部分を補うために、
あるいは、生命保険に医療特約を付加している人でも、
保険期間が満期になると保障がなくなってしまうので、
やはり医療保険に加入したほうがいいのではないかと思います。

とくに、専業主婦の人で、夫の生命保険だけしか入っていない、
というような場合、夫に何かあったときには保障されても、
その後は何もなくなってしまいます。
ですから、自分のための保険にも加入しておく必要があるのです。

生命保険に加入するのは、
万が一のときにお金に困らないようにするためです。
どのくらいの保障額が必要とされるのかは、
その人の年齢や家族構成、保有資産などによって異なります。

保険に加入する目的や必要な保障額などがはっきりしていれば、
どのような保険商品を選べばいいのかわかりやすいのですが、
実際には何となく保険の外交員さんに勧められるまま、
内容をしっかりと把握しないまま加入しているという人も
多いのではないかと思います。

何事もないときはそれでもいいのですが、
もし何かがあった場合、
必要な保障が受けられなかったり、
必要な金額に満たない額しかもらえなかったり、
なんていうこともあるかも知れません。

また、一度保険に加入してから、
ずっとその保障内容のままでいいかどうかも考えましょう。
たとえば、独身の時、結婚した時、子供の誕生や進学、
あるいは、危険を伴うような仕事についたときなど、
その時の生活環境や経済状態によって、
保険の内容を見直すことも大切だと思います。